リバースモーゲージって何？メリットやおすすめの人を紹介します
「不動産会社にリバースモーゲージを勧められたんだけど注意するポイントは？」と疑問を持っている方が多くいらっしゃいます。
リバースモーゲージは月々の返済が利息のみになるという便利な制度ですが、注意しなければ配偶者の住まいがなくなるなどのデメリットが発生してしまいます。
この記事では、リバースモーゲージのメリット・デメリットやおすすめの人を紹介します。
リバースモーゲージを検討している方はぜひ最後まで読んで参考にしてみてください。
リバースモーゲージとは
リバースモーゲージとは、自宅を担保にして生活資金を借り入れ、持ち家に住み続けることができる高齢者向けの貸付制度のことです。
借入金は、契約者の死亡時に不動産を売却し借入金を返済します。
この制度は社会福祉協議会や各金融機関が取り扱っており、どのリバースモーゲージを利用するのかによって借入金の使途や貸付限度額、対象物件が異なります。
老後の資金を確保するために、リバースモーゲージが利用されています。
リバースモーゲージのメリット
・老後資金の心配が軽減する
リバースモーゲージは、住宅や土地を担保にして、自宅に住み続けながら必要な資金を得ることができる制度のため、老後資金の心配を軽減できます。
高齢者が働き続けるのにも限界があるため、リバースモーゲージを利用すればまとまった資金が確保できるでしょう。
・毎月の支払いが利息のみになる
金融機関が取り扱うリバースモーゲージでは、毎月の支払いが利息のみで済むため、老後の生活費を大幅に節約できます。
通常の住宅ローンの支払いは元金＋利息の返済となり、金銭的負担が軽減される点は大きなメリットです。
・自宅に住み続けることができる
リバースモーゲージを活用することで、退職金や預貯金などのまとまった資金を残しつつ、住み慣れた自宅に住み続けられます。
これにより、老後資金の減少を遅らせて、経済的な安心感を持ちながら生活することが可能になるでしょう。
リバースモーゲージのデメリット
・自宅を売却した場合と比較して得られる金額が減る可能性がある
リバースモーゲージは、借り入れられる金額が自宅の担保評価の50～70%程度に限られるため、自宅を売却した場合と比較して、得られる金額が少なくなる可能性があります。
さらに、地域や物件の評価によっては、担保の対象外となることもあります。
そのため、リバースモーゲージを利用した資金調達は、期待する金額を確保できないリスクを考慮する必要があるでしょう。
・金利が上昇すると返済金額が増える
金利の変動による支払い利息の増加もデメリットの一つです。
変動金利を選択した場合、金利が上昇すると支払い利息も増え、家計の負担が増加する可能性があります。
利息を支払わないタイプのリバースモーゲージもありますが、最終的に返済額が複利で増加し、担保不動産を売却しても債務が残るリスクがあります。
・配偶者が住み続けられない可能性がある
契約者が亡くなった後に配偶者が自宅に住み続けることを希望しても、配偶者名義での借り換え審査が通らなかったり、返済が不可能だったりする場合があります。
その場合は自宅を売却するしかなく、結果として配偶者が住む場所を失う可能性があるでしょう。
リバースモーゲージに向いている人
・住宅ローンの残債の返済が困難な人
住宅ローンの残債がある人、特に定年退職後も返済が続く人には、リバースモーゲージ型の住宅ローンが向いています。
リバースモーゲージを利用することで、月々の返済額を減らすことができ、退職金を老後資金として確保できるのです。
・相続人がいない、または自宅を残さずに生活を充実させたい人
リバースモーゲージは自宅を残す必要がない人にとって便利な制度です。
特に「相続人がいないので自宅を残す必要がない」と考えている人に適しています。
リバースモーゲージは、自宅を残すよりリタイア後の生活の充実させたい人に向いているでしょう。
・老後の資金に不安がある人
リバースモーゲージは、老後に使える預貯金が少なく生活資金に不安があるが、資産価値の高い自宅を持っている人に適しています。
資産価値の高い不動産は高額な金額を借り入れできるため、自宅に住み続けながら必要な資金を確保できるでしょう。
・最終的に老人ホームで暮らすことを考えている人
自宅での生活よりも老人ホームで暮らしたいが、高額な入居費用を捻出する必要がある人には、リバースモーゲージが適しています。
これにより、入居費用を賄うための一時金を確保できるでしょう。
・いざというときのために余裕資金を確保したい人
既に老後資金は準備しているが、余暇を楽しんだり、病気や介護の際に備えて更なる資金を確保しておきたい人にもリバースモーゲージがおすすめです。
これにより、老後の資金減少を抑えつつ、安心して生活を楽しむことができます。
まとめ
この記事では、リバースモーゲージの定義や、メリット・デメリットなどについて解説しました。
リバースモーゲージは自宅を担保に資金を調達する方法で、老後の資金に不安がある人に向いているでしょう。
ただし、自宅が残らない点や売却するより得られる資金が減ってしまう点に注意しましょう。
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