住宅ローン審査の基準とは？審査に通るためのポイントも紹介
住宅ローン審査は、マイホーム購入の大きな関門です。
住宅ローンの審査に通るには、年収や勤続年数、担保評価など複数の要素が影響します。
この記事では、住宅ローン審査の基準について詳しく説明し、審査に通るための具体的なポイントをご紹介します。
住宅ローンの審査基準とは
住宅ローンにさまざまな審査基準があります。
この記事で解説するのは以下の４つです。
・年齢と健康状態
・年収と勤続年数
・家族構成
・担保評価
住宅ローンの審査通過率を高めるためにも、まずは具体的な審査基準をチェックしておきましょう。
・年齢と健康状態
住宅ローンの審査では、借入期間中の完済が求められます。
多くの金融機関では、完済時の年齢が80歳以下であることを条件としている場合が一般的です。
たとえば、30歳で35年ローンを組んだ場合、完済予定は65歳です。
一方、50歳で35年ローンを希望すると85歳での完済となり、条件を満たしません。
また、健康状態については健康状態が悪いと働けなくなるリスクが高まり、返済能力に不安が生じます。
このため、健康状態が良好であれば住宅ローンの審査において有利です。
さらに、団体信用生命保険（団信）への加入も重要な要素として挙げられます。
団信に加入しておくと、借入の名義人が死亡または高度障害状態になった場合に、残りのローンを保険金で返済できます。
多くの金融機関では、団信への加入をローンの条件としており、加入には健康状態の審査が必要です。
・年収や勤続年数
金融機関は、借入者が返済能力を持っているかを確認するため、年収の一定割合を返済に充てることができるかどうかを重視します。
一般的には、年収の30%以内での返済額が妥当であるとされています。
勤続年数も、返済能力の信頼性を高めるうえで大切です。
一般的に、最低でも2～3年以上の勤続年数が必要とされます。
勤続年数が1年未満の場合、収入の安定性に疑問が生じるため、審査が厳しくなる傾向にあります。
・担保評価
ほとんどの住宅ローン審査では万一の返済リスクを数値化するため、担保評価が必須です。
一般には担保物件の価値が高いほど、金融機関は返済が滞った場合にも損失を回避しやすくなります。
このため、担保物件の評価が高いと審査が通りやすく、ローンの内容も優遇される可能性が高まります。
・家族構成
住宅ローンの審査では、借入者の返済能力を評価するために家族の人数や構成が考慮されます。
たとえば配偶者がいる場合、共働きであれば両方の収入が合算されるため、返済能力が高く評価されることが多いでしょう。
一方、配偶者が専業主婦（主夫）である場合、生活費の負担が1人の収入に依存するため、審査が厳しくなる場合があります。
住宅ローンの審査に通るための3つのポイント
住宅ローンの審査に通るためのポイントは以下の3つです。
・複数の金融機関に相談する
・夫婦で住宅ローンを組む
・他のローンを完済しておく
・複数の金融機関に相談する
住宅ローンの審査基準は、金融機関によって微妙に異なります。
そのため、複数の金融機関にローンの相談をすることで審査に通りやすくなるでしょう。
一般的に、大手の金融機関ほど審査基準が厳しい傾向にあります。
同じ条件の住宅ローンでも金融機関によって審査結果が異なる場合も珍しくありません。
ただ、審査基準が甘い金融機関はその分だけ金利などが高い傾向にあります。
住宅ローンの相談では審査基準の厳しさだけでなく、長期的な視点での比較検討が必要です。
・夫婦で住宅ローンを組む
夫婦で住宅ローンを組むことでトータルの返済能力が高まり、審査に通りやすくなります。
また、単独での申し込みよりも高い借入額が認められる可能性があり、審査においても有利にはたらきます。
・他のローンを完済しておく
新規に住宅ローンを組む場合は、それ以外のローンや借金を完済しておきましょう。
ローンの残債があると新たな住宅ローンの返済負担が大きくなるため、審査に通りにくい傾向にあります。
まとめ
この記事では、住宅ローンの審査基準および住宅ローンの審査に通るためのポイントについて解説しました。
住宅ローン申請は、住宅を購入する初めの一歩です。
返済能力を高め、金融機関に信頼性をアピールすることで審査通過率が上がります。
クラストホームでは、あなたにぴったりの住宅ローンをご提案していますので、お気軽にご相談ください。
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